В банк – по проводам
Вопреки всем сложностям, предрассудкам и повальной финансово-сетевой неграмотности населения, интернет-банкинг так или иначе завоевывает определенную популярность среди продвинутых и не очень слоев украинского общества. Все чаще те, кто ценит время и силы, предпочитают управлять своим банковским счетом и получать доступ к некоторым финансовым услугам, не отходя от компьютера.
В классическом понимании И-банкинг означает банковское обслуживание через Интернет. Пользователь-клиент может контролировать денежные потоки и проводить операции по всем своим счетам в режиме реального времени.
Классический набор услуг И-банкинга включает в себя любые безналичные платежи, покупку и продажу валюты, оплату коммунальных услуг, счетов операторов мобильной и обычной связи, возможность отслеживания состояния своего счета. Но несмотря на достаточно высокий уровень развития ИТ-технологий в Украине, большинство банков предоставляют клиентам лишь «усеченный» в той или иной степени набор услуг. Эти услуги сводятся к информированию клиента о состоянии его текущих счетов. Некоторые банки расширили этот минимальный пакет, предоставив возможность блокировать платежные карты и заказать новые. Но лишь немногие позволяют клиентам основное — совершать онлайновые платежи.
Во всем мире клиент И-банкинга пользуется более выгодными курсами конвертации валюты, тарифами по депозитам, платит меньшую комиссию при переводе денежных средств и т. д. Онлайн-системы 24 часа в сутки предоставляют возможность оформить заявление в любое удобное время, а также управлять счетами из любой точки земного шара, где есть телефон или Интернет. Интернет-банкинг обеспечивает работу в многопользовательском режиме. Например, члены одной семьи, находясь на разных концах света, могут одновременно через Интернет работать с одними и теми же документами или счетами. Многие банки пошли дальше: они используют системы, которые поддерживают WAP-технологии, обеспечивающие доступ к банковским счетам с мобильного телефона.
+ или — ?
Банку (да и клиенту) новый сегмент услуг позволяет значительно ускорить процесс осуществления платежей, сократить объемы бумажных операций, удешевить сами операции за счет сокращения затрат, связанных с персональным обслуживанием. И-банкинг — система самообслуживания, с этим и связана экономия средств банка. Кроме того, учреждение может получить существенный дополнительный доход при правильном продвижении данной услуги среди активных пользователей Интернета. И-банкинг одновременно обслуживает большое, теоретически ничем не ограниченное число клиентов одновременно, что позволяет сократить количество банковских представительств и филиалов (разумеется, при массовом пользовании услугой).
Удобство системы состоит и в том, что к ней может быстро приобщиться даже «чайник». Она проста и не требует предварительной установки какого-либо программного обеспечения. Как правило, клиенту достаточно самостоятельно зарегистрироваться в системе, один раз посетить банк для оформления договора и иных необходимых документов, получить пароль доступа или некий ключ – и полностью распоряжаться всеми своими счетами и деньгами, даже лежа на диване с ноутбуком.
Несмотря на существенные очевидные плюсы, системы И-банкинга (по словам специалистов) имеют «дыры». Общение с банком происходит через его сайт в интерактивном режиме. Как правило, все системы используют современные сертифицированные средства защиты информации, что предотвращает попытку взлома и доступа к вашему счету мошенников. Данные шифруются с использованием надежных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемой информации, проводится взаимная аутентификация банка и клиента. Несмотря на это, риск оказаться жертвой мошенников существует. Взломать можно все, вопрос лишь в соотношении затрат на такой взлом и похищенных сумм. Именно поэтому для минимизации риска банки выделяют лимит активности, который устанавливается, исходя из требований безопасности, и составляет 1000-2000$ в день. Это обеспечивает полную безопасность клиента, поскольку затраты хакера на взлом И-банка существенно превышают указанный лимит.
А ну-ка, заплати!
«Обрезанный» И-банкинг в Украине предлагают многие: «Райффайзен банк «Аваль», «Родовид-банк», «Финансы и Кредит», ИМЭКСБАНК, «Укрсоцбанк» и ряд других. Как правило, информацию о состоянии счетов и (в некоторых банках) выписки можно получать либо на банковском портале (чистый И-банкинг), либо на мобильный телефон. Некоторые банки («Правэкс», ИМЭКС) предоставляют и возможность заказа платежных карт.
Однако самые главные услуги, из-за которых клиенты и предпочитают пользоваться И-банкингом (онлайн-платежи), на отечественном рынке предоставляют лишь несколько банков. Мне удалось обнаружить только четыре таких: «Индустриалбанк», «Укрэксимбанк», «УкрСиббанк» и «Приватбанк».
«Укрэксимбанк» предлагает систему под названием «Финансовый портал»: пользователь может обслуживать свои текущие и карточные счета, получать выписки по ним, настраивать и использовать SMS- и E-mail-информирование об их состоянии. Кроме того, с них можно проводить платежи в национальной валюте. Стать пользователем «Финансового портала» очень просто — для этого необходимо заполнить форму на сайте, посетить банк и получить логин и пароль доступа к системе. Кроме этого, клиентам «Укрэксимбанка» доступны услуги мобильного банкинга — получение информации о состоянии счета с помощью SMS, блокировка и разблокирование счета.
Банк предлагает два пакета услуг.
«Информационный» дает возможность просмотра остатков и выписок по всем счетам, процентов по депозитам и кредитам клиента, SMS-
и e-mail-информирования об операциях. Стоимость этого сервиса– 12 грн. в год.
«Стандартный» включает в себя все возможности предыдущего пакета плюс проведение платежей с текущих и карточных счетов в гривне по Украине, платежей в гривне и иностранной валюте между собственными счетами, погашение кредитов и процентов по ним, установление и изменение лимитов, блокировка и разблокировка платежных карт.
Стоимость этого сервиса также невысока – 18 грн. в год, однако банк обязывает клиента взять в аренду генератор ключей, представляющий собой отдельное устройство, и берет за него залог. При высокой активности клиента (суммы свыше 3000 грн. и более пяти платежей в день) необходимо арендовать и носитель личного ключа (залог за него 302,16 грн.). Для менее активных пользователей существует генератор одноразовых паролей (залог 110,66 грн.)
«УкрСиббанк» предлагает своим клиентам услуги И-банкинга с возможностями, включающими не только информирование о состоянии счета, но и инструментами осуществления онлайновых платежей, получения информации о поступлении денежных средств по системе Western Union. Система позволяет онлайн-взаимодействие с менеджером-операционистом банка. Также клиенту доступно SMS-оповещение обо всех банковских операциях.
«Приватбанк» предлагает сегодня собственную систему интернет-банкинга – «Приват24». Ее пользователям доступны практически все основные банковские операции. Они могут получать полную информацию о своих счетах и выполнять целый ряд банковских операций, не посещая отделение банка. Среди услуг, предоставляемых «Приват-24», есть и открытие в «Приватбанке» карточного или текущего счета. Пользователи системы могут оплачивать коммунальные услуги, открывать счета и депозиты в национальной и иностранной валюте, выполнять операции по обмену валюты, конвертировать валюты при перечислении средств с использованием пластиковых карт, заказывать карты с последующим получением их в заранее выбранном отделении банка.
Система позволяет любым юридическим и физическим лицам не только осуществить внутрибанковские и межбанковские платежи в Украине, возможен также перевод по системе Western Union.
Подключение к «Приват24» производится двумя способами — через банкомат (при наличии карты украинского банка это вам обойдется всего в 1 грн.), в меню которого необходимо приобрести логин и пароль входа в систему «Приват24», или на сайте банка, с помощью мобильного телефона и SMS. Комиссия банка за проводимые платежи варьируется в зависимости от вида счета, на который производится платеж.
Наш «Индустриалбанк» предлагает клиентам «уникальную систему, разработанную с учетом новейших технологий в сфере коммуникаций, дающую Вам возможность круглосуточно работать с банком на расстоянии и в удобное для Вас время». В системе «ТЕЛЕБАНК» можно «совершить платежи за квартиру, коммунальные услуги, электроснабжение, холодную воду, газ и пр., получить информацию о банке и его услугах, курсах валют, местоположении отделений и банкоматов, а также узнать сумму остатков на карточных счетах. Возможности системы постоянно расширяются».
Однако при более тщательном знакомстве с системой ее уникальность свелась к тому, что при выполнении платежей клиент обязан предоставить банку адресные и индивидуальные данные каждого нового получателя платежа. А при оплате товаров или услуг с вас потребуют еще и договор или счет на оплату.
Итого
Наивно было бы думать, что И-банкинг в ближайшие годы станет массовым сервисом. Подобные услуги медленно и не слишком уверенно проникают на украинский банковский рынок. Причина тому – невысокий процент населения, использующего Интернет в «мирных целях». Если оценивать количество интернет-пользователей в 7-8% населения Украины, то количество клиентов И-банкинга по самым оптимистичным оценкам не превысит 1% населения страны.
По данным ИТ-служб банков, активно продвигающих свои платформы онлайн-сервисов, такими услугами пользуются не более 1-2% их клиентов. Следует отметить, что здесь учитывается количество зарегистрированных, а не постоянно активных «юзеров».
Как говорится, чем богаты… Нет еще у нас традиций использования цивилизованных форм платежей и расчетов. Хотя это так удобно.
Возможны ли изменения к лучшему? Безусловно, причем благодаря целому ряду факторов, среди которых, на мой взгляд, основным является «интернетизация» населения Украины. Когда доступ к глобальной сети станет таким же обыденным явлением, как телевидение или телефон в доме, клиенты банков начнут активнее использовать услуги интернет-банкинга — ведь никакая другая система не позволяет управлять своим счетом 24 часа 7 дней в неделю. В результате банки с широким спектром услуг И-банкинга смогут завоевать больше клиентов.
Несомненно, у банков снизятся операционные расходы, исчезнут очереди в отделениях, банковские клерки смогут работать в более спокойной обстановке и не тратить свое драгоценное время на рассказы о том, как нужно заполнять платежное поручение.
И все это означает, что инвестиции в интернет-банкинг — это инвестиции в будущее.
