Establishment - хроника настоящего - Кредитная наркомания - запорожский еженедельник, газета Истеблишмент, запорожская газета, хроника настоящего, кредитование, кредит, жилье, квартира

Жители западных стран отличаются от украинцев тем, что более ответственно относятся к своему будущему. Если у нас думают, где достать денег, то за рубежом — как их отдать. Далеко не все наши сограждане понимают, чего они хотят добиться в жизни, что их ждет в более или менее отдаленной перспективе. При таком подходе процесс возврата кредитов (которые сейчас активно выдаются банками) переходит в разряд вероятностного. А ведь дурной пример заразителен. Сосед купил дорогую машину, но не заработал на нее, а взял в кредит – чем я хуже?! Так возникает модель поведения «жизни в долг».

Немного статистики

По данным официального «Бюллетеня НБУ», объёмы выданных физическим лицам банковских кредитов в Запорожской области на конец июня составили 1 миллиард 736 миллионов гривен. Из них в национальной валюте – 867 миллионов, в иностранной – 869 миллионов. Долгосрочные кредиты выдавались преимущественно в иностранной валюте (58%), а краткосрочные — в национальной (90%). Темпы роста банковского кредитования «домашних хозяйств» по итогам полугодия в сравнении с концом 2005 года превысили 30%. В целом по Украине на конец июля 2006 года объем выданных физическим лицам кредитов вырос на 46.4% (по сравнению с 2005 г.) — до 48.5 млрд. грн.

Для сравнения и последующего анализа зарубежной и отечественной тяги к чужим деньгам, приведу следующие данные:

в Ирландии (население — 4 млн. человек) на конец июля объем выданных кредитов превысил $300 млрд., а в США (население — 285 млн. человек) в июне составил $2186 млрд.

При этом среднемесячная зарплата в секторе производства и услуг составляет в Украине 1 078,86 грн (или $214), в США — $3062 , а в Ирландии – 4620 евро ( или $5910 ).

Поле чудес в стране…

Один из важнейших аспектов бума потребительского кредитования в Украине – это низкая экономическая и финансовая грамотность населения. Для большей части заемщиков слова «аннуитет» и «овердрафт» понятны не более чем «револьвинг» и «грейс период» (а ведь это очень важные термины и параметры, характеризующие кредит). Яркая реклама «дешевых» кредитов не оставляет ни времени, ни желания внимательно прочесть подробности, набранные мелким шрифтом (да они и не всегда присутствуют в рекламе). О внимательном (с калькулятором в руках) прочтении и анализе кредитных договоров тоже говорить не приходится. Некоторые даже не удосуживаются узнать у банковских клерков общую сумму выплачиваемых за пользование кредитом процентов и всевозможных комиссионных. Умелое использование банками особенностей национальной психологии и ажиотажных потребительских настроений и позволяет им гигантскими темпами наращивать объемы кредитования. Они прекрасно понимают шатко-пирамидальный характер кредитного бума, но готовы идти на риски, считая этот вид бизнеса высокодоходным и перспективным. При этом банкиры все же признают, что взыскать с неплательщиков деньги в случае проблем с возвратом очень и очень сложно. Приходится исключать из кредитных программ бланковые (необеспеченные) кредиты и широко использовать институт залога.

Необходимо отметить, что украинские кредиты (особенно долгосрочные) выглядят просто грабежом среди бела дня в сравнении с зарубежными. По данным НБУ, доля потребительских кредитов в общем кредитном портфеле украинских банков составляет около 25-30 % (у лидеров рынка – до 50%). У наших европейских соседей эта часть достигает 80 %. Огромна разница и в процентных ставках. Украинские 15-20% годовых в гривне (или 12-15% в СКВ) никак не могут сравниться с 6-7 % в Великобритании, 5-6 % в США и особенно 1-2% в Японии.

Не пытаясь доказать очевидное (не очень высокую для заемщиков выгодность кредитования в Украине), попробуем оценить этот факт с количественной стороны.

Размер потребительского кредита, как правило, связывается с уровнем доходов заемщика и обычно не превышает 50 % от совокупного его дохода за весь период, на который кредит выдается (у разных банков критерии платежеспособности клиентов могут отличаться). Поэтому большие долгосрочные кредиты доступны лишь состоятельным людям. Однако такой осторожный подход не приносит большой выгоды банкам (кто не рискует, тот не пьет процентные «сливки»).

Поэтому сейчас на потребительский кредит (ипотечные и автокредиты стоят немного особняком) может рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в условиях, на которых заем достанется потребителю. Чем строже критерии банка в предоставлении кредита, тем ниже процентная ставка. Ну а экстремальные случаи кредитования со ставкой 0 % означают, что комиссия банка уже заложена в стоимость товара или услуги.

Не секрет, что в наш век «серых» зарплат справка о доходах может содержать любую сумму доходов работника, удовлетворяющую требованиям банка. Это еще один способ взять в долг, не имея за душой ни гроша.

В одном популярном советском мультфильме, изобличающем язвы капитализма, заграничный герой-тунеядец все покупал в долг: «Отдам, когда ограблю банк». Хочется надеяться, что наши граждане не последуют такому примеру. Правда, его слова можно перефразировать: «Отдам, когда поможет государство». Жить по средствам не всегда приятно и престижно, гораздо проще набрать кредитов. Когда число легкомысленно относящихся к будущему превысит некую критическую массу, они смогут и заявить о своих правах, создав «Партию ограбленных должников». «Ограбленными» они сделали себя сами, но уж «если в партию сгрудились малые», эта деталь забудется, и «качать права» они будут швондеровскими методами.

Скромное обаяние буржуазии

Усреднения всегда дают грубую оценку. Они мешают увидеть и понять яркие детали, оценить динамику процесса. Но в случае исследования общественно- экономических процессов без них не обойтись.

Банки при оценке заемщика сравнивают его персональные потребности в деньгах с уровнем доходов. А мы попробуем оценить способность общества в целом (точнее, его сознательной части — трудоспособного населения) залезть в долговую яму. Будем считать, что потенциальные заемщики составляют 50% населения (эта величина колеблется от 48 до 54 % для разных стран). Простая логика подсказывает, что чем ниже соотношение суммы заемных средств на душу населения к средней зарплате, тем более вероятным является факт своевременного и безболезненного погашения кредита.

В таблице Z – это сумма займа на душу трудоспособного населения, долл., S – средняя зарплата, долл., D – их отношение

                                                  Z                    S              D
Украина                         404               214          1.89
США                                   15286         3062     5
Ирландия                       150000    5910      25.4
Запорожская обл.   347.2          214         1.62

На первый взгляд, данные парадоксальны. Больше всего любят чужие деньги ирландцы – жители самой развитой и богатой европейской страны (они более чем на порядок опережают нас с вами). На самом деле в этом нет ничего странного. Украинцы пока только входят во вкус, пользуясь многочисленными короткими и «мелкими» кредитами на покупку относительно недорогих товаров. А ирландцы предпочитают брать ипотечные кредиты, суммы которых превышают 100 тыс. евро (они формируют около 70% портфелей банков).

Вторым фактором, «замыливающим» реальную картину в нашей стране, является относительно низкий процент населения, участвующего в кредитном буме. По словам самих банкиров, полностью неохваченными этим благом цивилизации являются сельские районы (а это не менее 35% трудоспособного населения). Да и среди городских жителей велик процент работающих «втемную» и, следовательно, не имеющих ни справок с места работы, ни возможности взять ссуду. Поэтому реальная степень «погрязания» в долгах украинцев гораздо выше и продолжает расти стремительными темпами (динамика украинского кредитного рынка и аппетитов заемщиков очень скоро позволит нам обогнать США). Хорошо ли это – судить тем, кто берет деньги, ведь придет время собирать камни. И вряд ли стоит надеяться на снижение ставок, смягчение условий кредитования или дешевые западные ресурсы. С приходом в Украину крупных иностранных банков кредитные деньги не станут дешеветь. Это миф, который создали романтики от финансов или наивные люди, а раздули СМИ. Иностранные банки, как и наши, главной целью своей деятельности считают получение прибыли, а не решение социальных проблем Украины. Ни один банкир никогда не будет «продавать деньги» дешевле их реальной стоимости на рынке.

Советы постороннего

Я не люблю брать деньги в долг. И не беру их. Но немного разбираясь в этом, позволю себе сделать несколько выводов, не претендуя на истину в последней инстанции.

1. Банк заинтересован выдать вам кредит – это его работа. И чем менее выгодным кредит будет для вас – тем больше заработает банк, тем лучше он справится со своей работой.

2. Суммируйте выплачиваемые проценты по кредиту и дополнительные платежи – только так вы определите окончательную стоимость товара или услуги. Банк вполне может предлагать низкий процент по кредиту, однако потребует плату за открытие кредитного счета и его обслуживание, комиссионные ежемесячные платежи и т.д., что значительно повысит цену кредита.

3. Выберите наиболее удобный для вас способ погашения кредита. Не забывайте, что взимание пени за досрочное погашение кредита НЕЗАКОННО, вы вправе не платить ее. Не забывайте и о том, что при несвоевременном погашении банк ВПРАВЕ взимать пеню.

4. Проконсультируйтесь у служащих банка, каким образом происходит погашение кредита и процентов по нему.

5. Выбирая банк для кредитования, помните, что лучше помучаться при получении кредита, но затем платить низкие проценты, чем легко получить очень дорогие деньги.

6. Вспомните математику и перед подписанием кредитного договора внимательно прочтите его с калькулятором в руках, чтобы определить полную сумму ваших расходов. Или же потребуйте ответы на все финансовые вопросы у банковских работников.

P.S. Калькулятором пользоваться необходимо! Полученный результат может удивить заемщика. Например, если вы берете ипотечный кредит в $100 000 сроком на 20 лет под 13% годовых с погашением равными долями, то общая сумма переплаты составит $132550. К этой сумме следует добавить комиссию банка за оформление кредита и страхование жилья (обязательное для заложенного имущества) — это примерно $18500 за весь срок пользования деньгами. В итоге за квартиру придется выложить сумму, в 2,5 раза превышающую ее исходную стоимость.

Вот что говорят запорожцы о пользе и вреде кредитования.

Светлана, 23 года, учитель биологии в школе.
— Нам необходимо было залатать сразу две бреши — купить холодильник и телевизор, но было непросто выложить сразу 3200 грн. Решили воспользоваться еврокредитом. Казалось, все будет быстро и легко. Поскольку доходы у нас небольшие, на погашение кредита нам дали 3 года. За это время мы должны были переплатить 75% стоимости. Но потом мы разочаровались в еврокредите. Договор, в котором указывалась его сумма и был расписан ежемесячный взнос на погашение, почему-то никак не предоставляли, ссылаясь на какие-то задержки в главном офисе в Киеве. Когда же нам к концу первого года представилась возможность выплатить всю сумму по кредиту, проценты нам так и не скостили. А на выплаченные проценты мы могли бы купить еще один телевизор.

Юрий Антонович, 50 лет, пенсионер.
— Мы часто пользуемся стандартным видом кредитования — брали телевизор, DVD-проигрыватель. Совсем недавно рассчитались с банком за купленную мебель (она стоила 2200 грн). Кредит нам дали на год. Сначала ежемесячно мы погашали его суммой примерно в 200 грн. А потом получилось так, что смогли досрочно выплатить всю сумму, за счет чего процент по кредиту был уменьшен. В итоге переплатили мы всего 250 грн. Для нас такой вариант приобретения товаров – очень выгодная сделка.

Роман, 34 года, директор ООО «Мобилайн».
— Сейчас взял в кредит автомобиль стоимостью в 67 тыс. грн. Я мог бы и сразу купить его, не связываясь с банком. Но мне пришлось бы изъять из оборота деньги моей компании, а они со временем принесут больше прибыли, чем переплаченные по кредиту проценты. Я буду погашать кредитную сумму в течение 6 лет — по 300 долларов в месяц. Риска практически нет, поскольку мой автомобиль застрахован. Если его украдут или он попадет в аварию, страховщик возместит мне убытки.

Людмила Васильевна, 67 лет, переводчик.
- Я бы никогда в жизни не связалась с кредитом. Буду мужественно копить деньги; в крайнем случае, возьму в долг у знакомых. Я не разбиралась в условиях кредитования, но почему-то воспринимаю его как опасную игру. Наверное, это связано с прочтенной мной еще в юности книгой Эльзы Триоле «Букет алых роз». Эта история о том, как одна очень красивая француженка набрала много кредитов, а потом не смогла расплатиться. В итоге у нее забрали все, она умирала в страшной нищете в подвале, ее лицо ели крысы. Этот образ до сих пор встает у меня перед глазами, когда я слышу что-то о кредитах.

В последнее время число желающих получить кредит существенно возросло.
— С 2001 года — в сотни раз, — рассказывает заместитель директора по работе с частными лицами в банке «Аваль» Иван Лут. — А по сравнению с 2005-м — в 5 раз по всем видам кредитования. Больше всего сегодня оформляется мелких потребительских кредитов, в особенности на бытовую технику. С конца прошлого года резко увеличилось количество кредитов, выданных на покупку автомобиля; на квартиры — тоже, но не настолько. По поводу процента неуплаты я вам ничего сказать не могу — коммерческая тайна. Среди тех, кто берет мелкие кредиты, это не такая уж редкость, а в числе кредитуемых на крупный товар (квартиры, машины) неплательщиков единицы. Банк легко решает проблему неуплаты. Автомобиль или квартира изымается и реализуется на аукционе.

Кредитуемые на бытовую технику отвечают за свои долги перед судом. — Я не могу сказать, с какой частотой происходят случаи неуплаты по кредиту; конечно, нельзя сказать, что их нет, — говорит начальник бюро вторичной продажи и страховых случаев ЗАО «ЗАЗ» Александр Малеванный. — Я бы никому не посоветовал связываться с кредитом на такие крупные покупки как автомобиль. Кто знает, что произойдет с человеком завтра, не лишится ли он последнего куска хлеба? В нашей стране немногие могут похвастать стабильностью своего положения. Одно время я сам принимал участие в мероприятиях по изыманию товара, проданного в кредит, у тех, кто не мог его погасить. Бывало, приходишь, а там — дом-развалюха, дети один другого голоднее, и «Таврия» посреди двора стоит. Чем думал отец семейства, бравший машину в кредит, непонятно.— Большая часть наших покупателей берет квартиру в кредит, — признается заместитель директора по маркетингу и материально-техническому снабжению Запорожского домостроительного комбината Константин Рудь. — Нельзя сказать, что их много. В основном это работники заводов, таких как «Запорожсталь» и «Днепроспецсталь», у которых зарплата превышает тысячу гривен. Вот когда в банках будут более низкие проценты, тогда и квартиры в кредит будут брать чаще.

Кредитная наркомания

другие материалы по теме: